בעיה קשה אפילו לכלכלנים מיומנים . האמת היא שאנחנו מכירים מעט מאוד כלכלנים ( ואפילו לא עורך דין אחד ) שניסו ברצינות לעשות את החישוב הזה ( אפילו בעזרת * התוכנה ) . הבעיה השנייה בתאוריה הזאת היא ההנחה שיש לבני אדם מספיק כוח רצון כדי ליישם את התוכנית הרלוונטית . במציאות שהתאוריה מתארת, מכוניות ספורט נוצצות או חופשות נחמדות אף פעם לא מסיחות את דעתם של בני אדם ממאמצי החיסכון לדירת נופש בפלורידה . בקיצור, התאוריה הסטנדרטית היא תאוריה על בני כלכל, לא על בני אדם . במשך רוב שנות קיומם של בני אדם על פני כדור הארץ הם לא היו צריכים לדאוג כל כך בנוגע לחסכונות לגיל הפרישה, מפני שרוב בני האדם לא חיו הרבה אחרי שהפסיקו לעבוד . במאה העשרים ואחת, בגלל העלייה הצפויה בתוחלת החיים והפיזור הגאוגרפי של המשפחות, אנשים צריכים לחשוב כיצד להבטיח לעצמם הכנסה לאחר הפרישה במקום להניח שילדיהם ידאגו למחסורם . הן מעסיקים והן ממשלות התחילו לנקוט צעדים במטרה לעזור לפתור את הבעיה . תוכנית הביטחון הסוציאלי המוקדמת 1 של ביסמארק בגרמניה התחילה את המגמה הזאת בשנת 1889 . תוכניות פנסיה מוקדמות נטו להיות תוכניות בשיטת "קצבה קבועה...
אל הספר